Reglas del juego
El horizonte mínimo para invertir en bolsa es de 5 años
No es una opinión: es estadística. En plazos de 1–2 años la bolsa es casi una moneda al aire; a 15 años, históricamente, casi nunca ha perdido.
La probabilidad de perder dinero según el plazo (S&P 500, historia)
| Horizonte | Probabilidad histórica aprox. de acabar en negativo |
|---|---|
| 1 día | ~46% (casi un cara o cruz) |
| 1 año | ~25–30% |
| 5 años | ~10–15% |
| 10 años | ~5% |
| 15–20 años | Cercana al 0% en periodos históricos |
Basado en rentabilidades históricas del S&P 500 con dividendos reinvertidos. El pasado no garantiza el futuro.
Por eso la primera pregunta de cualquier planificación seria no es "¿en qué invierto?" sino "¿cuándo necesito el dinero?". El dinero para la entrada de un piso en 2 años no debería estar en bolsa, por muy bien que pinte el mercado.
¿Menos de 5 años? Bonos del Estado comprados en un broker
Para plazos cortos existen las Letras del Tesoro (3 a 12 meses) y los bonos y obligaciones del Estado (2 a 10+ años). Son un préstamo al Estado: sabes de antemano cuánto cobrarás y cuándo, y si los mantienes hasta el vencimiento el riesgo es mínimo.
Tienes dos vías:
- tesoro.es: compra directa al Tesoro Público, sin comisiones de compra, desde 1.000 €. Requiere cuenta directa y algo de papeleo.
- Un broker (Interactive Brokers, DEGIRO, MyInvestor…): compras bonos del Tesoro español, alemán o de EE.UU. en el mercado secundario con comisiones muy bajas, desde importes pequeños, y puedes vender antes del vencimiento si lo necesitas.
La ventaja del broker es la flexibilidad: puedes combinar vencimientos (escalera de bonos) y reinvertir cada vencimiento según los tipos de interés del momento.
La escalera de bonos, explicada en 30 segundos
Divides el dinero en 4 partes y compras bonos que vencen en 1, 2, 3 y 4 años. Cada año vence uno: si los tipos han subido, reinviertes más caro; si han bajado, aún te quedan 3 bonos con los tipos antiguos. Es la forma estándar de gestionar dinero a plazo fijo sin depender de acertar los tipos de interés.
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